כולנו מכירים את הקשיים בקרב עסקים קטנים ובינוניים, אך לא כולם מודעים לגבי הפתרונות לקשיים הללו. הלוואה בערבות מדינה היא פתרון אפקטיבי לעסקים שסובלים ממגמת חוסר המימון של הבנקים וזקוקים לשיפור תזרימי כדי להשקיע בעסק ולשפר אותו כראוי.
בעלי העסקים נותרים ללא מימון
בעלי העסקים נחשבים לקבוצת מבקשי ההלוואות המסורבת ביותר בבנקים. מצד אחד, הם עדיין לא גדולים ורווחיים מספיק והדבר מגביל את צמיחתם. מצד שני, הבנק רואה בחוסר הרווחיות שלהם כסיכון עבורו ולכן נמנע מלתת הלוואה, או מעמיד ביטחונות משמעותיים כתנאי להלוואה. גם יזמים עם עסק בתחילת דרכו סובלים מהנושא, מאחר והבנק מבקש מהם היסטוריה פיננסית על פעולותיהם עד כה וקובע כי אלו אינם נתונים מספקים לגבי השתלמות ההלוואה מבחינתו.
הלוואה בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים
כיום מתאפשר לכל אלו לקבל הלוואה בערבות המדינה בתנאים מועדפים, עד חצי מיליון שקלים או עד 8% מגובה מחזור הכספים של השנה החולפת. הקרן פועלת מטעם משרד האוצר ומשרד הכלכלה והתעשייה וביכולתה להעניק מיליארדי שקלים בהלוואות לעסקים קטנים ובינוניים. ההלוואה ניתנת באחד מארבעה בנקים אפשריים: מזרחי, מרכנתיל דיסקונט, לאומי ואוצר החייל.
ממה נהנים הלווים בערבות מדינה?
אישור הזכאות ומתן הביטחונות להלוואה מתקבל על ידי המדינה ולא באמצעות בנק בעל מנגנוני החלטות פרטיות. לפיכך, הביטחונות שיידרשו מנוטלי ההלוואה נמוכים ביותר. בנוסף, ההחזר נפרש עד 5 שנים, בריביות נמוכות, כאשר ההלוואה לא נרשמת באובליגו האישי, מה שמאפשר לקחת הלוואות נוספות בעתיד. יתרון נוסף הוא האפשרות לבחור במסלול הלוואת גרייס, לפיה הקרן אינה מוחזרת בחצי השנה הראשונה.
תנאי המימון
הבקשה תתאים לעסקים קטנים עד בינוניים בעלי מחזור עסקי של עד 100 מיליון ₪ בשנה, שאין כנגדם או נגד בעליהם התנהלות משפטית, חובות או הגדרה כמוגבלים בבנק.
טרם אישור הזכאות להלוואה, נדרשים בעלי העסקים להציג תוכנית כלכלית מפורטת, שמדגימה את יכולת ההחזר. בנוסף, יזמים יידרשו להון עצמי של 10% מגובה ההלוואה ואילו עסקים המבקשים הלוואה לטובת שדרוג המלאי או מעבר למקום אחר לטובת צמיחתם, יתבקשו להשתתפות עצמית בגובה 25% מסכום ההלוואה.
בתנאים מסוימים, ניתן לקבל הלוואה במסלול משולב, המתאים לעסקים שמעוניינים לפצות על פער תזרימי ולשדרג את העסק. אופציה אחרת היא להצטרף למסלול המהיר, בו תינתן הלוואה עד 100 אלף שקלים לעסקים עם מחזור שנתי של עד 3 מיליון ₪.
איך מגישים את הבקשה להלוואה?
התהליך מבוצע בשלבים, כאשר הקרן מקפידה מאוד על בדיקת הבקשות וכ-50% מהן צפויות להידחות. הסיבה לכך היא היעדר תוכנית עסקית מוצלחת שחובה להכין ולהגיש כתנאי סף להגשת הבקשה. סיבה נוספת לדחייה היא פסילה בעקבות אי עמידה באחד התנאים שפירטנו. מומלץ לבדוק מהם המסמכים הנדרשים להגשה ועד לאיזה תאריך אפשר להגישם. תהליך הבדיקה והאישור הסופי אורך כחודשיים ועד 3 חודשים.
